RealityGuideHypotéka krok za krokem
Bonita, LTV, DSTI - hypoteční slovník umí odradit. Přeložíme ho do lidštiny a provedeme vás cestou od prvního propočtu k načerpání úvěru.
Krok 1: Zjistěte, na kolik dosáhnete
Než se zamilujete do konkrétního bytu, spočítejte si bonitu - tedy kolik vám banka půjčí. Vychází z vašich čistých příjmů, pravidelných výdajů, existujících úvěrů a počtu členů domácnosti. Kalkulačka bonity v RealityGuide vám orientační strop spočítá zdarma za pár minut, ať hledáte v cenové hladině, kterou reálně utáhnete.
LTV, DSTI, DTI lidsky
- **LTV** (loan to value): kolik procent hodnoty nemovitosti si půjčujete. Banky běžně půjčí do 80 % (do 90 % žadatelům do 36 let) - zbytek musíte mít z vlastních zdrojů.
- **DSTI**: jakou část čistého měsíčního příjmu spolknou splátky všech vašich úvěrů. Čím níž, tím líp - splátky nad zhruba polovinu příjmu banky považují za rizikové.
- **DTI**: kolikanásobek ročního čistého příjmu dlužíte celkem. Vysoký násobek znamená přísnější posuzování.
Tyto ukazatele banky sledují vždy, i když ČNB aktuálně nestanovuje všechny jako závazné limity. Prakticky: čím nižší LTV a splátky vůči příjmu, tím lepší úrok vyjednáte.
Krok 2: Předschválení hypotéky
Ještě před rezervací nemovitosti si nechte hypotéku předschválit. Banka posoudí vaše příjmy a řekne, kolik a za jakých podmínek půjčí. S předschválením jednáte s prodávajícím z pozice síly - víte, že financování zvládnete, a rezervační lhůty vás nezaskočí.
Krok 3: Žádost, odhad, schválení
Po rezervaci konkrétní nemovitosti podáte žádost: doložíte příjmy, banka nechá zpracovat odhad nemovitosti a posoudí její vhodnost jako zástavy. Schválení trvá běžně 2-4 týdny. Následuje podpis úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy a po zápisu zástavního práva do katastru banka úvěr načerpá - typicky do úschovy, odkud jde prodávajícímu.
Vyplatí se poradce?
Finanční poradce porovná nabídky více bank najednou, zná jejich výjimky a umí vyjednat lepší sazbu, než dostanete na pobočce. Přes RealityGuide se můžete spojit s prověřeným finančním poradcem - jeho odměnu standardně hradí banka, vás konzultace nic nestojí.
Spočítejte si bonitu zdarma v kalkulačce RealityGuide a zjistěte, na jakou nemovitost dosáhnete.